みなさんこんにちは。
埼玉県入間郡三芳町にある、格安中古車販売、ラインアップ代表の菊池です。
当店で購入されるお客さんの多くがオートローンのお支払い方法となり、年々ローンを利用される方が増え続けております。
気に入った車を見つけ、いざ契約といったときにローンの審査を行うのですが、残念なことに約半分の方が審査に通らないといった現実があり、落胆してお帰りになるお客さんを見るたび我々スタッフも胸が痛くなります。
まず、過去に自己破産や債務処理、遅れが続いている、などのいわゆる「ブラックリスト」に載ってしまっているとローン審査に通る確率は非常に低くなるのは仕方ないのですが、中には過去に一度も車のローンを組んだことがなく、クレジットカードも持ったことがない、車以外のローンも組んだことがなく、誰かの保証人になったこともない、それなのに、総額100万円の中古車のローン審査が通らないことがあります。
お客さんからしたら到底納得がいきませんよね。
「自分は今までどこからも借り入れしたことがない、金融事故は一切ないのにもかかわらずどうしてローンが通らないのか理解出来ない。」
当然だと思います。
今まで一度もローンを組んだこともなく、クレジットカードすら持ったこともない。普通に考えれば何の問題もなくローン審査に通って良いのでは？と個人的には思うのですが…
私もこのあたりはちょっと理不尽だなと思っているのですが、なぜこのようなことが起こるのでしょうか。
なぜならば、「ホワイト」の扱いにされてしまうからなんです。
通常ローン会社が審査を行うときにＣＩＣなどの信用情報機関からその個人のお金にまつわる情報を調べ、問題ないと判断した場合にＯＫを出す仕組みになっているのですが、ローン審査がＮＧな方はいわゆる「ブラック」と呼ばれ、いついつに自己破産しているとか、現在支払い遅れがある、などの悪い情報が載ってしまっています。
いわゆるブラックリストに載ってしまっているというやつです。そうなると審査はまず通りません。
一方、ホワイトというのは、同じようにローン会社が信用情報機関のデータベースにアクセスしたときに、その方のお金にまつわる情報が一切出てこない。
真っ白な状態であることを言います。ローンを組んだ形跡もカード利用した形跡も一切ない状況の人を指します。
であれば、「何の問題も無い人であるのだからローン審査は普通にＯＫでしょ。」と思うのですが、単独ではＮＧ、要保証人などの審査結果が出ることが多くあります。
これは、ブラックリストから解除された人と同じようにみなされていることが原因です。
過去に金融事故でブラックリストに載ってしまっている人は、通常5年～10年で解除されます。例えば、10年前に自己破産してしまった方は10年間は信用情報機関のブラックリストに載ってしまっているのですが、11年目になると信用情報機関のデータベースから自己破産したという悪い履歴が削除される仕組みになっているんです。
当然この方は10年間はローンもカードも利用出来なかった訳ですから、自己破産した履歴が削除されると金融にまつわる履歴は真っ白になります。この方もホワイトになります。
ローン会社は審査する上で、金融関係の履歴が一切ないホワイトの方をどう判断するのかというと、「あ、この人はホワイトだから過去に何かやっちゃってブラックだった人だな、10年くらい経って悪い情報が削除されてホワイトになったのだろう。
今現在はブラックではないけれども過去のことを考えるとすんなり審査ＯＫ出すことは出来かねるな。」こういった判断を下すことがあります。
実際には、生まれてから一度もなんのローンも組んだ事もないし、クレジットカードも作ったこともない、だからこそ、信用情報機関には金融関係の情報が一切載っていないだけなのにもかかわらず、ブラックリストから解除された人と同じように判断されてしまう。
理不尽な一言に尽きるのですが、保守的な日本の大手ローン会社はこのように判断することが多くあります。
そうならないためには、ある程度の実績作りをすることが有効な手段となります。
例えば、比較的審査が緩い限度額が少額の無料で作れるクレジットカード（楽天カードやヤフーカードなど）を持って、飲食の支払いやコンビニの支払いでも良いのでカードを使用し実績を作ることが有効な手段となります。
そうすると、ローンの審査をした際に信用情報機関にその利用実績が載りますので、ローン会社は「あ、この人は過去ローンを組んだ形跡はないけども、クレジットカードは普通に持っていて返済も問題なく行われているな、クレジットカードを作る審査も問題なく通っているってことか、であれば、ブラックリストから解除された人ではなくて、単純に今までローン利用がなかっただけの人なのだろう。優良客だ。」こういう判断になります。
ちょっと面倒くさいですが、ローン会社のルールや決まりには逆らえないので仕方ありません。
おかしな話ですが、過去に車のローンで150万円組んで遅れもなく完済した人がいたとします。その人は同じローン会社で次は200万円のローン審査はすんなり通ると言えます。これがローン会社がこだわる実績なんです。
ブラックリストに載ってもいない、真っさらな何の問題もない人がローン審査でつまづくのは理不尽と言え、私たち販売店サイドとしても納得が出来ないのですが、こういった実情を知らずに、無知な販売店で審査をしてしまうと、審査が通らなかったから他のローン会社へ審査、また通らなかったからといって他で審査、こうむやみにやると本当にどこも通らなくなります。
2社目からはさらに、「1社目が通らなかったからうちに審査出してきたな。やばい方のホワイトだな。」こう判断されてしまいます。
このように、ローン審査の実情を知り適切な審査方法をとらないと通るものが通らなくなってしまうことがあるので注意が必要です。
大切なことは、
- ローン審査に精通している実績の多い販売店で審査を行うこと。
- 相談に乗ってもらえる経験豊富なスタッフがいること。
これで審査が通るかどうか、結果が大きく変わってくると言えます。
以上ここまで。
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