車がどうしても必要だけど、なぜかローン審査が通らない。
または、ローンが通るのか不安だ。
ローンの申し込みをすることで、過去の借金などが家族にバレてしまうのが不安。などローンを組むことに抵抗があったり、ローンを組もうと思ってもなかなか通らずに途方にくれるといったことは結構多いように感じます。
仕事でどうしても必要な方もいらっしゃいますし、シングルマザーで子供の送り迎えや仕事などで使わないといけない。といった方もいると思います。
このように、車がどうしても必要なのに、ローン審査が通らずに購入できない状況だとツライですよね。
そんな方のために、中古車購入時のローン審査の通し方を徹底的に解説したいと思います。
字を読むのは苦手という方のために、ラインアップ前代表が動画でも詳しく解説していますのでぜひご覧ください
これは、ちょっとどこまで書いて良いのか悩んだのですが、業界の裏表を知る者としては全部書いちゃえ。ということで、書くことにしました。
まず、中古車購入にあたってローンで買う場合にローンの審査がある訳ですけど、まあまあの確率で審査がＮＧになってしまう現実があります。
大手ローン会社の知り合いに聞いたところ、新車、中古車全部含めて否決率が20％位あるとのこと。
要は10人中2人はローン審査に通らないということになります。中古車だけに限ると否決率はもっと跳ね上がります。
こちらの記事、【車のローン審査が通らないかも…】ズバリ！通りやすくする方法を教えます！でも、ローン審査に通りやすくするコツを詳しく解説しているので、ぜひチェックしてみてください。
どうして、ローン審査に通らないのか？
- 過去にやっちゃっている（延滞 自己破産）
- 今現在借り入れが多い
まあ、ほとんどがこの2つの理由によるものです。
例えば、田中さん（仮名）が中古車が欲しくてローン審査をしたところ否決になってしまったとしましょう。
この田中さんは過去に延滞や自己破産などローンの事故があって、この履歴をローン会社が審査時に見て否決と判断した訳なんですね。
つまり、ローン会社が審査をする時には個人の金銭にまつわる過去の履歴を見て判断するんです。CICとか聞いたことある方もいるかもしれないですが、いわゆる信用情報機関っていうものですね。
そうです、田中さんはブラックリストに載ってしまっている可能性がある。ということになります。
「信用情報機関に悪い情報が出ていたらもうどこもダメかぁ…」と思ってしまうかもしれないですが、諦めないでください。通る可能性は実はまだあったりするんです。
なぜか？
全てのローン会社が同一の信用情報機関のデータを見ている訳ではないからなんです。
例えば、ある信販会社は○○というデータを見て審査をするけども、違う信販会社では△△というデータを見て審査を行うんですね。
そうです、この田中さんのケースで言うと、信販会社Aではローン審査ＮＧだけれども、信販会社Bでは保証人を付ければOK、信販会社Cでは単独でローン審査ＯＫになることが実際にありうるんです。
| 信販会社A | NG |
| 信販会社B | 保証人付ければOK |
| 信販会社C | 単独OK |
どうしてこのようなことが起こるのかというと、ローン会社は全て同一の信用情報機関データを見ていないからです。
ですので、過去に延滞や自己破産をやっちゃっていても、現在借入が多い方でも、一社断られたからといって諦めないでください。他社で通る可能性があるかもしれません。
ローンを通しやすくするコツを詳しく解説した、マイカーローンの事前審査に不安なら、審査に通る為に知っておくべき3つのこと。こちらの記事もチェックしてみてください。
ただし、次から次へと審査をしたからといって数うちゃ当たるとも言えません。
最初に申込した信販会社の結果がダメだったからといって、すぐ他社の信販会社へ審査を入れたとします。すると、「すでに他社で審査をした後にうちに審査を入れてきたな。」ってもう分かっているんです。
他でＮＧだったからうちに審査依頼入れたんだろ。という見方をする訳なんです。
これは審査上、不利に働いてしまいます。
ではどうしたら良いのかというと、審査をする前に、過去にどこのローン会社でやっちゃったのか。これを把握した上で通る確率の高いローン会社へ一番初めに審査を入れます。
さらに、借入が多い場合は銀行系での借り入れなのか、キャッシング系の借入なのか、などを把握した上で、同じく、通る確率の高いローン会社へ一番初めに審査を入れます。
そして、もう一つ、この田中さん、過去にローンで延滞・自己破産をやっちゃっている田中さんですが、田中さんには奥さんがいて車は兼用で使う予定。
このケースであれば、田中さんがローン会社Aで、審査ＮＧだった場合に、次にまた田中さんでローン会社Bに審査を入れるのではなく、奥さんの名前でローン会社Bに審査を入れるのが得策と言えます。
何故かと言いますと、旦那さんがブラックだったとしても、奥さんがそうでなければローン審査が通る確率が高いからです。
下の表を見ればわかりますが、最初は田中さんがローン会社Aで審査を入れてNGだった。その後で、ローン会社Bにもまた田中さんの名前で審査を入れてしまうとNGになる確率が高いですよね？
ですので、ローン会社Bには奥さんの名前で審査を入れるというやり方がベストなんです。
| ローン会社A | ローン会社B | |
| 田中さん | 審査NG | 審査入れない |
| 奥さん | 審査不可（名義貸しになる） | 審査OK |
昔は同一世帯にローンでやっちゃっている人がいると、その家族は全員いわゆるブラック扱いされていたのですが、ここ数年で大きく見方が変わったんです。
昔は旦那がブラックだったら奥さんも子供も同じくブラックとみなされて誰一人ローンが通らなくされていたんです。酷い話ですが…
それが個人個人の見方へと変わったので、旦那さんがブラックだったとしても、奥さんがそうでなければローン審査は全然問題なく通ることが多いんです。
ただし、旦那さんが数社審査したけど全部ＮＧだった場合に、じゃあ同じローン会社に奥さんで審査してみようというのは絶対にダメなんですね。
ダメというか、名義貸し扱いとなります。
当店では名義貸しは絶対にやりませんので丁重にお断りさせていただいております。
あくまでも前提として旦那さん、奥さんの共同で使用する車。という事実が前提となります。
その上で、旦那さんが審査ＮＧになってしまったら、旦那さんは他社への審査はいったん止め、奥さんで他社に審査を入れるのがベストなやり方になります。（ここ大切です）
あとはそうですね。細かいことになりますが、年収や頭金比率、年間返済比率、これらも審査上で重要になりますので、当店では営業スタッフがお客さんとジックリ話し合ってから審査を入れるようにしています。
1つ、簡単に出来て通りやすくするコツとしては、ローン審査の時は支払回数を出来るだけ長くする（60回払い、72回払い）ことですかね。
とりあえず審査なので通ってしまえば本申込みの時に12回払いでも24回払いでも自由に変えられますので、あくまでも事前審査の時に少しでも通りやすくするために支払回数を出来る限り長く設定して審査に出す。
これは年間返済比率（回数を長くして月々の返済額を少なくすれば年間支払額も少なくなる）に影響するのでぜひおすすめ致します。
今回のローンの話は創業17年の経験で、いかにローンを通してあげられるか。を色々と考え試行錯誤してきた結果のノウハウで実際他にもここにはさすがに書けないものもまだあったりします。
それでも力及ばずローンが通らないこともあり、ガッカリされて帰るお客さんを見るたび心が痛くなります。
そのようなローンにちょっと不安を抱えていたり他の車屋さんではＮＧだったお客さんがローンが通って笑顔になってもらえたらこんなに嬉しいことはありません。
当店で購入する必要は全くありません。ご相談などありましたらお気軽にご連絡ください。
以上ここまで。
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✔大手信販会社でのローン審査となりますので、個人情報の保護など確実な審査が行えます。
よくある質問
Ｑ：審査結果はメールでくるの？
Ａ：基本的にメールで結果をお伝えしますが、あと一歩で審査が通りそうなときに限り、お電話させて頂くこともございます。（049-274-7773の番号通知となります）
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Ｑ：他社で審査が通らなかったけど、それでも通ることはあるの？
Ａ：はい、他社様でダメでも当社で通ったケースは多数あります。
Ｑ：未成年だけど審査は出来るの？
Ａ：未成年でも既婚者で世帯主となっている場合は審査可能です。それ以外は親の保証人が必要になります。
Ｑ：頭金０円で、オールローンでも審査できるの？
Ａ：はい、頭金０円でも大丈夫です。
Ｑ：審査をしたら買わなければいけないの？
Ａ：審査をしたからといって、当社で買わなければならないという訳ではありませんのでご安心ください。
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